2020-02-18
Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту!

Ваши вопросы. Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный? Аннуитетные и дифференцированные платежи: формула. Дифференцированный или аннуитетный вид платежа


Важным параметром, на который необходимо обращать внимание при оформлении заявки на кредит, является порядок погашения займа. Их существует всего два: при помощи аннуитетных и дифференциальных платежей.

В данной статье предлагается разобраться в этих понятиях.

Аннуитетные и дифференцированные платежи — разница

Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования.

В сумму данного транша включаются:

  • часть основного долга;
  • процент по кредиту;
  • комиссия банка (в некоторых случаях).

Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.

Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.

Суть данных выплат состоит в том, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент.
Потому самые крупные транши имеют место в самом начале периода кредитования.

Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми
, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.

Расчет аннуитетного платежа

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

  • размер кредита;
  • срок займа;
  • коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1), где

A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

  • где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
  • После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
  • где P – размер аннуитета;
  • S – сумма займа.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.

Плюсы аннуитетного кредитования

Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:

  • по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
  • семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.

Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.

Расчет дифференцированного платежа

Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:

ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП

где ОК – остаток по основному долгу;

ПС — годовая % — ая ставка;

ЕП — ежемесячный платеж.

Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Недостатки дифференцированной системы погашения:

  • значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности;
  • при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.

Преимущества системы дифференцированного погашения:

  • досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете;
  • переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.

Какой платеж выгоднее

Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.

В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.

В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.

При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.

Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве.
А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.

Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.

Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.

Вывод

В заключение важно выделить основные тезисы статьи:

  • при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
  • преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
  • при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
  • Дмитрий Баландин

Каждый человек хотя бы раз в жизни сталкивался с необходимостью взять кредит. Банк предоставляет заемные средства — под определенный процент, на оговоренный срок. Если клиента устраивают условия обслуживания, а финансовое учреждение — платежеспособность заемщика, то подписывается договор. В нем обязательно должен быть указан пункт о графике погашения задолженности: равными частями или с уменьшение остатка долга. Вы этой статье вы узнаете, что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей.

Определение

Аннуитетными называются платежи равными суммами через одинаковые промежутки времени. Они включают в себя основной долг и вознаграждение финансовой организации. Аннуитетные и дифференцированные платежи отличаются между собой структурой погашения займа. В первой схеме на уплату процентов изначально направляется большая часть средств. Во втором случае тело кредита делится на количество платежей равными частыми. А проценты начисляются на остаток основного долга. Поэтому в дифференциальной схеме первые выплаты достаточно большие. Стоит отметить, что на практике кредиты без залога погашаются равными платежами, а вот в долгосрочных займах доступны обе схемы. Выбрать вариант можно только в момент подачи заявки. После подписания документов поменять его уже не получится.

Как рассчитать

Аннуитетные и дифференцированные платежи — два самых распространенных варианта погашения займа. На сайте практически каждого банка можно встретить кредитный калькулятор. Этот инструмент помогает рассчитать сумму ежемесячного платежа и эффективную процентную ставку. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные: объем ежемесячного дохода, размер авансового взноса и выбрать банковский продукт. Все остальное программа выполнит сама. В настоящее время используется только две схемы погашения долга — аннуитетные и дифференцированные платежи. Калькулятор поможет пользователю рассчитать приблизительную сумму, которую ежемесячно нужно будет выплачивать в банк. По результатам расчетов можно будет легко просчитать переплату по договору.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: формула

Любой займ состоит из тела кредита и процентов за его использование. В дифференциальных платежах на оплату основного долга ежемесячно направляется одинаковая сумма денег. Уменьшающаяся часть — проценты по кредиту. Они рассчитываются от суммы остатка задолженности. С погашением тела кредита уменьшаются проценты, а с ними и ежемесячный платеж. Он рассчитывается в несколько этапов.

1. Определяем сумму на погашение тела кредита:

ОС = СК КП, где:

  • ОС — основной долг;
  • СК — начальная сумма кредита;
  • КП — кол-во платежей.

2. Дальнейшие расчеты зависят от используемой банком временной базы. Одни финансовые организации исходят из правила, что в году 12 месяцев, и соответствующим образом рассчитываю сумму процентов:

% = ОК * (С 12), где:

  • С — процентная ставка (годовая).

Другие банки используют более тщательный подход. В качестве расчетной базы они берут не количество месяцев, а дней в году (365):

% = ОК * С * (ЧДМ 365), где:

  • ОК — остаток кредита в расчетном периоде;
  • С — процентная ставка (годовая);
  • ЧДМ — количество дней в месяце (28-31).

ОК = СК — (ОС*КП), где:

  • СК — начальная сумма кредита;
  • ОС — основной долг;
  • КП — кол-во периодов.

Равновеликие выплаты

Аннуитетные платежи не меняются до конца срока действия договора. Исключением является только досрочное погашение займа. Аннуитетный платеж также состоит из двух частей: тела кредита и процентов за его использование. Их структура с течением времени меняется. А размер рассчитывается по следующей формуле:

АП = СК * [С (1-(1+С)-кп], где:

  • СК — начальная сумма кредита;
  • КП — кол-во периодов.

Это классическая формула, которая используется большинством банков.

Другие способы

В некоторых случаях используется схема аннуитетных платежей, в которой первая выплата не равна всем предыдущим.

АП = СК * [С + (С (1+С) кп-1 — 1)], где:

  • С — годовая процентная ставка;
  • СК — начальная сумма кредита;
  • КП — кол-во периодов.

Этот первый платеж меньше обычного, но всегда включает в себя проценты. Но если банк использует в качестве базы «365 календарных дней», большую процентную ставку и длительный срок кредитования, то эта сумма может быть значительно больше всех последующих.

Иногда применяется схема, в которой можно встретить аннуитетные и дифференциальные платежи: первый и последний отличаются от всех остальных.

АП = СК * [С + (С (1+С) кп-2 — 1)], где:

  • С — годовая процентная ставка;
  • СК — начальная сумма кредита;
  • КП — кол-во периодов.

В данной схеме в первый и последний платеж входят проценты за пользование кредитом. Большая часть погашается с самого начала, а остальное — в конце периода. Переплата за пользование кредитом уже включена в аннуитетный и дифференцированный платеж. Отличия здесь очевидны: в первом случае банк получает вознаграждение сразу в большом объеме, а во втором — по частям.

Самый меньший размер аннуитетного платежа представлен в классической схеме, самый большой — в последней. Чем меньше остается времени до конца срока действия договора, тем значительнее эта разница. Это важно учитывать при досрочном погашении кредита.

Раскрытие секрета

Банк предоставляет свои средства в пользование заемщикам под определенный процент. А когда составляется график погашения задолженности, в первые платежи большая часть средств уходит на оплату процентов. В долгосрочных кредитах это соотношение может составлять даже 90:10. Такая схема используется при любом графике погашения задолженности. На это несколько причин. Главная заключается в том, что так банк страхует себя от неплатежеспособности клиентов. Например, если по ипотечному договору через год после подписания документов поступило заявление с просьбой пролонгации кредита, то даже если новый график будет составлен с отсрочкой через 3-6 месяцев, свою прибыль банк к это времени уже получит. Новые проценты будут начисляться опять на тело кредита.

Аннуитетный или дифференцированный платеж: кто платит меньше

Мы рассмотрели несколько схем погашения долга. На сегодняшний день используются аннуитетные и дифференцированные платежи, а также смешанные варианты, в которых проценты погашаются отдельно от основной суммы долга. Какой вариант лучше выбрать? Заемщику больше доступна аннуитетная схема — равномерными выплатами в течении всего срока действия договора. Сумма основного долга уменьшается медленно, а общий размер начисленных процентов значительно больше. Если клиент решает досрочно погасить кредит в полном объеме, то, фактически, он будет погашать тело кредита в полном объеме. В схеме разнообъемных платежей таких финансовых потерь не будет. Даже если досрочное погашение ипотечного договора будет в начале срока его действия.

Поэтому банки все чаще используют аннуитетную схему. Кроме указанной ранее причины быстрого получения дохода, есть еще психологический аспект — клиенту проще запомнить одну сумму и ежемесячно направлять ее на погашение долга. Так и личный бюджет планировать проще. Кроме того, банки, принимая решение, выдавать ли кредит клиенту и в какой сумме, рассчитывают соотношение платежа к кол-ву доходов. А поскольку в дифференциальной схеме первые выплаты всегда больше в объеме, чем последние, то и шанс получить займ получается меньшим.

Резюме

Несмотря на все вышепредставленные аргументы, четкого ответа на вопрос о том, какой вид платежа (аннуитетный, дифференцированный) лучше выбрать, — нет. Если договор заключается на небольшой период, и размер ежемесячного дохода клиента позволяет внести большие суммы в начале срока его действия, то лучше выбирать разнообъемную схему. Другое дело, что банки ее на краткосрочные кредиты практически не предоставляют. А в случае долгосрочных займов такая схема может сильно ударить по кошельку клиента.


Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя. Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения. Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.

Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?

Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.

Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга. Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.

К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей. Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов. Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.

С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.

Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза. И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц. В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.

На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.

Что такое аннуитетный платеж?

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.

Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен. Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку. Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.

Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами

Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами

Срок кредита Ставка Дифференцированный платёж Переплата
Первый Последний
5 лет 15% 29167 16875 381250
10 лет 15% 20833 8437 756250
15 лет 15% 18056 5625 1131250
20 лет 15% 16667 4219 1506250
30 лет 15% 15278 2813 2256250

Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.

Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.

Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

  1. Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166
рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

  • 121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
  • 122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

  1. Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
  2. Срок кредита — 20 лет (240 месяцев).
  3. Годовые проценты – 12%.

(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:

  • значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
  • значение «240» – количество месяцев.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница между платежами, плюсы и минусы обоих видов платежей по кредиту.

На заре кредитной системы в нашей стране была распространена система дифференцированных платежей по кредитам, затем это явление поутихло и кануло в лету.

На смену им пришли аннуитетные платежи, которые в подавляющем большинстве встречаются в потребительских и ипотечных кредитах.

Что касается почти повсеместного введения аннуитетных платежей, то это целиком и полностью инициатива кредитных организаций, в целях своей выгоды и удобства.

Что касается заемщиков, то многим неудобен аннуитетный платеж и приводит к просрочкам, а в дальнейшем и отказу в выплате кредита.

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Минусы аннуитетных платежей

Сущность аннуитетного платежа заключается в выплате заемщиком, кредитной организации, в которой он оформил кредит, одной и той же суммы денег, в качестве ежемесячной выплаты в счет возврата долга.

Но это только вершина айсберга. Я упоминал про удобство, о котором позаботились кредитные организации. А состоит оно в том, что заемщик, осуществляя аннуитетные платежи, сначала выплачивает проценты по кредиту (т. е. прибыль кредитной организации), а затем сам долг.

Очень удобно устроились, ребятки, не правда ли?)

С одной стороны сразу получается прибыль, с другой, в случае прекращения выплат по кредиту, бОльшая часть прибыли получена, а вот за не выплаченный долг можно взыскать по полной программе.

Так же банк не остается в накладе при досрочном погашении кредита, т. к. опять же сначала покрываются проценты (его прибыли) за использование кредита.

Если вам нужен наглядный пример, то я его приведу..

Нас, конечно, интересует ипотека на покупку квартиры. Например, возьмем 2,4 млн. рублей под 15% (возьмем среднюю температуру по больнице) на 10 лет (загадывать надолго не будем).

Пример выплаты аннуитетных платежей

  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 38 720,39 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 8 720,39 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000,00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 38 242,37 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 478,03 рублей

Карамба! Как говорится — почувствуй разницу!))

Сумма переплаты: 2 246 446,81 рублей (не учитывая страховку и различные комиссии, если они имеются)

Пример выплаты дифференцированных платежей

Честно признаться искал долго, но не нашел калькулятора ни у одного из банков, которые заявляют о выдаче ипотеки с дифференцированными платежами. Пришлось найти такой на сайте ipotek.ru, за что низкий поклон.

При этом нас предупреждают, что это приблизительный расчет и может отличаться от данных в разных банках. Но вы прекрасно понимаете, что любой онлайн калькулятор, даже на сайте банка всегда дает примерный результат.

Итак, ввожу те же самые исходные данные, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 50 000.00 — 20 250.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 250.00 рублей

Сумма переплаты: 1 815 000.00 рублей (без учета страховых взносов и комиссии)

Плюсы дифференцированных платежей

И вот мы подошли к плюсам дифференцированных платежей. По результатам наших вычислений видно, что в первые месяцы дифференцированные платежи будут выше, чем у аннуитетных. И это тест на нашу дальновидность.

Тот, кто недальновиден, сочтет дифференцированные платежи более дорогими и неудобными. Кто же живет с планами на 10 лет (а именно на этот срок мы определили ипотеку в выбранном примере), легко смекнет, что вначале всегда тяжело, зато потом намного легче..

Намного, это примерно на 30 000 рублей/месяц, пусть и не сразу. К платежу примерно равному аннуитетному (38 720,39 рублей) — 38 750.00 рублей, согласно графика дифференцированных платежей мы подойдем через 4 года и 9 месяцев.

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Как вы заметили сумма переплаты по дифференцированным платежам — 1 815 000.00 рублей, а по аннуитетным — 2 246 446,81 рублей. Разница 431 446, 81 рублей.

Пойду выпью водички.. подождите немного..

Итак, о чем это я.. ага о разнице, между аннуитетными дифференцированным платежами.

Т.е. все плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных платежей, о которых я говорил выше вы можете забыть, потому что главная разница между этими платежами — размер переплаты.

Я понимаю, что на сегодняшний день микроскопическое количество из многочисленных банков предоставит вам возможность взять ипотеку с дифференцированными платежами.

И это значит только то, что вы с бОльшим рвением должны искать именно эти предложения, если уж так получилось, что без ипотеки никак.

Если моя статья про разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами вам очень понравилась и нелишний раз напомнила, что стОит потратить время на поиски выгодного предложения от банков — поставьте лайк в любой соцсети или киньте ссылку на любой форум.

a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z