2019-11-21
Банковская система — e-xecutive.ru

Юридический вопрос. Банк и банковская система определение. Банковская система, ее свойства и элементы

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.


Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

  • наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
  • особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
  • взаимозаменяемость различных элементов;
  • высокая динамичность;
  • закрытый тип ведения дел;
  • саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением.
Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

  • эмиссионный, центральный российский банк
    , выполняющий все основные функции;
  • коммерческие отделения,
    выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
  • дополнительные, самостоятельные организации
    – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

  1. Основной, центральный управленческий аппарат.
  2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
  3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
  4. Центры вычислений и документации.
  5. Полевые учреждения.
  6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

  1. Коммерческий
    – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
  2. Потребительский
    – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
  3. Ипотечный
    – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
  4. Налоговый
    – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
  5. Государственный
    – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

  • Центробанк;
  • цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
  • небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими.
Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

  • распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
  • организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
  • проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
  • консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
  • отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

  1. Первый, верхний уровень:
    Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
  2. Второй уровень, средний:
    организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
  3. Третий, нижний уровень:
    потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

  • в соответствии с выполняемым функциями
    – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
  • по форме ведения дел с точки зрения права
    – ЗАО и ОАО;
  • по форме собственности
    – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
  • по типу проводящихся операций
    – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
  • в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть
    — специализированные, универсальные;
  • по действующим филиалам и их количеству
    – без филиала или с филиалами;
  • по типу обслуживания и отрасли
    – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

  1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
  2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
  3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

  • активное развитие и улучшение системы;
  • дестабилизация;
  • возникновение глобального кризиса в системе;
  • период восстановления;
  • улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

  1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»:
    могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
  2. Банки международного уровня:
    открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

  1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
  2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
  3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
  4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

  • организации, выдающие потребительские кредиты;
  • лизинговые институты;
  • земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.

Банковская система
– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно -расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами . От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов .

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

  1. организация безналичного оборота;
  2. организация налично-денежного оборота;
  3. аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
  4. расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета ;
  5. организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

  1. государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
  2. централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
  3. самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти , созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

  • совокупность элементов;
  • достаточность элементов, образующих определенную целостность;
  • взаимодействие элементов.

Банковская система —
целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

  • банк как денежно-кредитный институт;
  • правила банковской деятельности.

Организационный блок:

  • виды банков и небанковских кредитных организаций;
  • основы банковской деятельности;
  • организационная основа банковской деятельности;
  • банковская инфраструктура.

Регулирующий блок:

  • государственное регулирование банковской деятельности;
  • банковское законодательство;
  • нормативные положения центрального банка;
  • инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую систему
определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

  • имеет специфические свойства;
  • действует как единое целое;
  • является динамичной;
  • выступает как система закрытого типа;
  • обладает характером саморегулирующейся системы;
  • является управляемой системой.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Типы банковских систем:

  • рыночная банковская система;
  • система переходного периода.

До 1999 г. в Японии, Германии, Франции, Англии, Италии и других странах действовала банковская система с независимым центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США. Однако при стремлении сделать свою национальную валюту резервной система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой. Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер (некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Первый уровень — центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень — кредитные и финансовые институты, удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники). Система банковского надзора также относится рядом авторов к признакам банковской системы. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:

  • надзор осуществляет центральный банк;
  • надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;
  • надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами.

Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется общим и специальным банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка или других специализированных государственных органов.

Банковская система направляет средства от кредиторов заемщикам, финансовые посредники выпускают свои собственные долговые обязательства (банки — депозиты, страховые компании — аннуитеты), продают их на денежном рынке, а на вырученные средства приобретают чужие долговые обязательства. Этот процесс создания обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов, т.е. двойной обмен, составляет суть финансового посредничества. Самая важная функция финансовых посредников состоит в том, что они приводят свои активы и пассивы в соответствие с запросами потребителей, регулируя совпадение интересов сберегателей и заемщиков (пассивы формируются с учетом пожеланий вкладчиков вложить их средства в тот или иной финансовый инструмент, а размещение в активы осуществляется исходя из потребностей заемщиков получать ссуды). Банковские посредники получают экономию на масштабах как кредиторы и заемщики, снижают свои риски и удельные затраты в связи с размерами своих портфелей и использованием техники их диверсификации.

С макроэкономической точки зрения посредничество является механизмом, с помощью которого денежные средства наиболее эффективно перераспределяются между кредиторами и заемщиками. Банки могут способствовать увеличению денег в обращении, создают деньги в качестве побочного продукта при обслуживании клиентов. Общество получает пользу от ссудных операций банков, когда ограниченные объемы предложения временно свободных денег, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение поставленных целей.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует . Первый уровень образует центральный банк, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками и выполняет следующие функции:

  • осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
  • проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
  • предоставляет кредиты коммерческим банкам;
  • выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
  • управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
  • осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего прочего, он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики, которые они кредитуют, их вкладчиков. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками центральный банк может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центрального банка в основном совпадают, но есть и отличия. Например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограниченны, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Помимо двухуровневой банковской системы существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглашают 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков, остальные банки работают на свой страх и риск.

Как централизованная монобанковская система
была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Она складывалась в СССР из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. В середине 80-х годов XX в. началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая форма привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. после принятия Закона СССР «О кооперации», по которому объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. были созданы 25 кооперативных банков, в апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе. В конце 90-х годов были приняты законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начато 1990 г. было создано около 200 коммерческих банков, то через пять лет их уже было 2,5 тыс. Для сравнения: в США для создания 1 тыс. банков потребовалось около 80 лет (1781 — 1860).

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дастся следующее определение: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, представляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка

России в отношении формирования их уставного капитала. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

Банковская система как финансовый посредник отличается специфическими отношениями между ее звеньями: ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью других банков в целях зашиты средств вкладчиков и контроля денежной массы в целях ограничения ее роста. Система постоянно трансформируется, с одной стороны, под влиянием требований рынка (слияние, поглощение, проникновение в другие сферы экономики, банкротство банков), с другой стороны, изменяются условия ее функционирования под влиянием политики правительства, т.е. система, адекватно реагирующая на методы управления ею. Банковская система является закрытой в той мере, в какой необходимо соблюдать банковскую тайну. Она функционирует на основе банковского законодательства, где действуют основные банковские законы: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (1996 г.).

Организационные принципы банковской системы

Понятие «банковская система» включает совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

В банковскую систему нельзя включать производственные и непроизводственные, сельскохозяйственные предприятия и организации, занятые другим родом деятельности.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Практика знает несколько типов банковской системы:

  • распределительная централизованная банковская система;
  • рыночная банковская система;
  • система переходного периода.

Банковская система рыночного типа
характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции поделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России
представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, которая разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, второй ярус состоит из различных коммерческих банков.

Центральный банк РФ осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задачей коммерческих банков является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В России банковская система находится в переходной стадии
: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в современной России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут влиться новые структуры, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике, дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно их число сокращается. С появлением нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи.
Взаимодействие осуществляется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между самими коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа.
В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она «закрыта», так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна».
По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся
», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счет не основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки и в конечном счете перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система.
Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут быть частью общей системы только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, характеризующим общую систему как единое целое.

Таким образом, подводя итог, можно сформулировать следующие признаки банковской системы.
Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

Совокупность
финансовых посредников, функционирующих
в рамках единого денежно-кредитного
механизма, образуют банковскую систему
страны. Банковская система Российской
Федерации начала формироваться в конце
80-х годов.

Банковская
система –
главная
финансовая основа развития рыночной
экономики. Целью ее функционирования
является обслуживание оборота капитала
в процессе производства и обращения
товаров.

Основной
задачей банковской системы является
аккумулирование средств субъектов
хозяйствования и направление их на
реализацию рентабельных проектов
различных отраслей и сфер экономики.

Банковская
система («система» в пер. с греческого
– целое, соединение, состоящее из
частей), — это упорядоченная совокупность
элементов, находящихся между собой в
устойчивых отношениях, обеспечивающих
их функционирование и развитие как
единого целого.

В
соответствие с Федеральным Законом «О
Банках и банковской деятельности»
банковская система Российской Федерации

двухуровневая и включает в себя Банк
России, кредитные организации, а также
филиалы и представительства иностранных
банков.

Первым
уровнем

банковской системы страны является
Центральный Банк Российской Федерации
(Банк России). Центральный Банк является
эмиссионным центром страны, выполняет
функции денежно-кредитного регулирования,
банковского надзора и управления
системой платежей и расчетов в стране.
Он разрабатывает и проводит единую
денежно-кредитную политику государства.
Одной из целей функционирования Банк
России является развитие и укрепление
банковской системы страны. В этой связи
Центральный банк осуществляет
лицензирование, контроль и надзор
банковской деятельности, методологическое
обеспечение осуществления операций,
их учета и расчетов по ним, как в
национальной, так и в иностранной
валютах.

Кредитные
организации, а также филиалы и
представительства иностранных банков
образуют второй
уровень банковской системы

страны. Именно они реализуют
денежно-кредитную политику Банка России
на местах.

Кредитная
организация

— юридическое лицо, которое для извлечения
прибыли как основной цели своей
деятельности на основании специального
разрешения (лицензии) Центрального
банка Российской
Федерации имеет право осуществлять
банковские операции. Кредитная организация
образуется на основе любой формы
собственности как хозяйственное
общество.

Банк

— кредитная организация, которая имеет
исключительное
право осуществлять в
совокупности,

следующие банковские операции:

    привлечение
    во вклады денежных средств физических
    и юридических лиц;

    размещение
    указанных средств от своего имени и за
    свой счет на условиях возвратности,
    платности, срочности;

    открытие
    и ведение банковских счетов физических
    и юридических лиц.

Небанковская
кредитная организация

(НКО) — кредитная организация, имеющая
право осуществлять отдельные банковские
операции, допустимые сочетания которых
устанавливаются Банком России.

В
настоящее время Банк России установил
два типа: расчетные небанковские
кредитные организации и небанковские
депозитно-кредитные организации. К ним
относятся: клиринговые организации,
расчетные палаты межбанковских валютных
бирж, расчетные центры организованного
рынка ценных бумаг, кредитные товарищества,
союзы и кооперативы, и др.

Небанковские
кредитные организации (НКО) призваны
осуществлять те операции, которые не
выполняются банковскими кредитными
организациями в силу различных
обстоятельств. Как правило, небанковские
кредитные организации ориентируются
либо на обслуживание определенных типов
клиентов, либо на осуществление
одного-двух видов операций. Для различных
целей могут создаваться НКО с различным
набором операций. Например, клиринговые
центры имеют своей задачей осуществление
быстрых и надежных взаиморасчетов между
участниками торгов и расчетов на биржах.

Иностранный
банк —
банк,
признанный таковым по законодательству
иностранного государства, на территории
которого он зарегистрирован.

К
элементам банковской системы относится
также банковская инфраструктура

– предприятия, агентства, службы, которые
обеспечивают жизнедеятельность банков.
Банковская инфраструктура включает
следующие службы:

    информационные;

Банковская
система характеризуется следующими
признаками:

    Совокупность
    элементов
    .
    Совокупность входящих в банковскую
    систему элементов не случайна. Она
    подчинена целям денежно-кредитной
    политики государства. Поэтому невозможно
    включение в нее других субъектов,
    например, почтовых учреждений или
    торговых организаций.

    Достаточность
    элементов
    .
    Банковская система – это не абстрактная
    совокупность составляющих ее элементов,
    это взаимосвязанная совокупность,
    обеспечивая единство и общность ее
    функционирования. В банковской системе
    столько элементов, сколько необходимо
    для выполнения ее функций.

    Взаимодействие

    – все элементы банковской системы
    связаны между собой системой
    корреспондентских отношений, единой
    методологической базой. Связи элементов
    банковской системы закреплены и
    упорядочены. Все они подчинены единому
    центру, взаимно дополняют друг друга.
    Например, ликвидация одного банка не
    приведет к прекращению функционирования
    банковской системы в целом. Происходит
    перераспределение функций ликвидируемого
    банка между остальными элементами
    банковской системы.

    Динамичность.

    Банковская система находится в постоянном
    движении, дополняется новыми компонентами,
    то есть происходит постоянный процесс
    ее совершенствования. Изменяются не
    только количественные характеристики
    развития банковской системы, но и
    качественные – новые продукты,
    технологии, виды банков и пр.
    Совершенствуются связи внутри банковской
    системы – электронные платежи, банковские
    карты, международные платежные системы,
    например,SWIFT
    и другие.

    Закрытость
    .
    Вхождение в банковскую систему любой
    страны ограничено рядом требований,
    установленных центральными банками
    государств и обязательных для выполнения
    всеми банками. Кроме того, существует
    понятие «банковская тайна», которая
    запрещает распространять информацию
    о своих клиентах за исключением случаев,
    предусмотренных законодательством.

    Саморегулирование
    .
    Банковская система гибко реагирует на
    изменение политической и экономической
    конъюнктуры рынка. Например, рост
    потребности в жилье и соответствующее
    развитие жилищного строительства
    побудили банки внедрить в свою практику
    ипотечное кредитование. Кризис августа
    1998 года надолго отбил у них «охоту»
    работать с государственными ценными
    бумагами. Отсутствие длинных ресурсов
    обусловило сокращение сроков кредитования.

    Управляемость.

    Банковская система функционирует в
    соответствие с федеральным
    законодательством и нормативными
    актами Центрального Банка.

    Современное
    состояние и направления развития
    банковского сектора РФ.

В
институциональном плане банки играют
главную роль в системе финансового
посредничества в Российской Федерации,
значительно превосходя остальных
участников финансовых рынков по
экономическому потенциалу. В то же время
с момента зарождения в конце 80-х годов
XX века и до настоящего времени развитие
банковского сектора шло преимущественно
в рамках экстенсивной модели. В результате
он пока не вышел на требуемый уровень
развития конкурентной среды и рыночной
дисциплины, что отрицательно сказывается
на доступности и качестве предоставляемых
банками услуг, вследствие которых
конкурентоспособность российских
кредитных организаций и банковского
сектора в целом остается недостаточной.

Это
обусловлено различными факторами,
лежащими как вне, так и внутри банковского
сектора.

К
внешним факторам относятся, в частности,
недиверсифицированность экономики и
общий дефицит ее инвестиционных
возможностей, ограниченность и
преимущественно краткосрочный характер
кредитных ресурсов, высокий уровень
непрофильных (административных) расходов
кредитных организаций, в том числе
связанных с проведением проверок
соблюдения кассовой дисциплины клиентами
и хранением больших объемов документов
в бумажной форме. Мошенничество пока
продолжает оставаться весьма
распространенным явлением, с которым
приходится сталкиваться как самим
банкам, так и регуляторам.

В
качестве внутренних недостатков
банковского сектора можно отметить:
безответственность
владельцев и менеджмента некоторых
банков при принятии бизнес-решений,
диктуемых погоней за краткосрочной
прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

неудовлетворительное
состояние управления, включая корпоративный
аспект и управление рисками;

существование
непрозрачных для регулятора и рынка
форм деятельности;

недостоверность
учета и отчетности, приводящие к искажению
информации о работе кредитных организаций;

вовлеченность
отдельных кредитных организаций в
противоправную деятельность;

недостаточная
технологическая надежность информационных
систем кредитных организаций,
обусловленная, в том числе, неупорядоченностью
в сфере применения информационных
технологий в банковской деятельности,
включая технологии дистанционного
банковского обслуживания.

Наличие
нерешенных проблем обусловливает
необходимость дополнительных усилий
со стороны Правительства Российской
Федерации и Банка России в целях
дальнейшего развития банковского
сектора, направленного на качественные
изменения в деятельности банков.

Для
решения вышеназванных проблем в
«Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2015
года» определены цель, задачи и основные
направления развития банковского
сектора.

Основной
целью развития банковского сектора
Российской Федерации на среднесрочную
перспективу является активное участие
в модернизации экономики на основе
существенного повышения уровня и
качества банковских услуг, предоставляемых
организациям и населению, и обеспечения
его системной устойчивости.

Правительство
Российской Федерации и Банк России
исходят из того, что интенсивная модель
развития банковского сектора
характеризуется следующими признаками:

    высокий
    уровень конкуренции на банковском
    рынке и рынке финансовых услуг в целом;

    предоставление
    кредитными организациями разнообразных
    и современных банковских услуг населению
    и организациям;

    уровень
    капитализации банковского сектора,
    соответствующий задачам развития,
    повышения конкурентоспособности и
    эффективности банковского бизнеса;

    развитые
    системы корпоративного управления и
    управления рисками, обеспечивающие
    долгосрочную эффективность банковского
    бизнеса, взвешенность управленческих
    решений и своевременную идентификацию
    всех рисков, консервативную оценку
    возможных последствий их реализации
    и принятие адекватных мер защиты от
    рисков;

    высокая
    степень транспарентности и рыночной
    дисциплины кредитных организаций и
    иных участников рынка;

    ответственность
    руководителей, членов советов директоров
    (наблюдательных советов) и владельцев
    банков за добропорядочное и сбалансированное
    ведение бизнеса, а также за достоверность
    публикуемой и представляемой в органы
    контроля и надзора информации.

Изменение
модели развития банковского сектора
потребует от Правительства Российской
Федерации и Банка России реализации
комплекса мероприятий, направленных:

    на
    совершенствование правовой среды,
    включая развитие законодательства
    Российской Федерации и создание иных
    условий, обеспечивающих возможности
    рационального ведения бизнеса, более
    эффективную защиту частной собственности
    и развитие конкуренции на всех сегментах
    финансового рынка;

    на
    формирование инфраструктуры, отвечающей
    современным требованиям и базирующейся
    на использовании передовых банковских
    технологий, развитии системы регистрации
    залогов, бюро кредитных историй,
    платежной и расчетной систем, института
    центрального контрагента и иных
    инфраструктурных институтов и условий,
    включая мероприятия по созданию
    международного финансового центра в
    Российской Федерации;

    на
    повышение качества корпоративного
    управления и управления рисками в
    кредитных организациях;

    на
    совершенствование банковского
    регулирования и банковского надзора,
    прежде всего путем развития в них
    содержательной составляющей и приведения
    правовых условий и практики их
    осуществления в соответствие с
    международными стандартами;

    на
    обеспечение финансовой стабильности.

Решение
задач развития банковского сектора
потребует существенного изменения
условий его функционирования и может
привести к трансформации его структуры.

В результате
реализации Стратегии российская
банковская система по всем основным
аспектам должна соответствовать
международным стандартам.

Ожидаемые
результаты развития банковского сектора
базируются на положениях Концепции
долгосрочного социально-экономического
развития Российской Федерации на период
до 2020 года и учитывают необходимость
совершенствования модели банковского
бизнеса. Предполагается, что к 1 января
2016 г. банковским сектором будут достигнуты
следующие совокупные показатели:

активы/ВВП — более
90 процентов;

капитал/ВВП — 14 — 15
процентов;

кредиты нефинансовым
организациям и физическим лицам/ВВП —
55 — 60 процентов.

8. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

Банковская система
– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

1) организация безналичного оборота;

2) организация налично-денежного оборота;

3) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

4) расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;

5) организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1) государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

2) централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

3) самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

автора

Варламова Татьяна Петровна

114. Понятие банковской ликвидности
Ликвидность банка — это его способность без значительных потерь превращать активы в платежные средства для своевременного выполнения своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.Ликвидность банка предполагает своевременное

Из книги
Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты]
автора

Варламова Татьяна Петровна

118. Особенности банковской системы США и ее структура и функции
Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), состоящая1) из 12 федеральных резервных банков;2) из большого количества банков-членов.
Согласно Федеральному резервному акту

Из книги
Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты]
автора

Варламова Татьяна Петровна

121. Структура банковской системы Германии
В настоящие время банковская система Германии является двухуровневой:
1) Немецкий федеральный банк;2) коммерческие банки.В соответствии с законом о Немецком федеральном банке он является независимым от правительства.

Из книги
Финансы и кредит
автора

Шевчук Денис Александрович

Тема 2. Сущность и функции финансов. структура финансово-кредитной системы
9. Финансы как экономическая категория. Сущность финансов. Денежные фонды и денежные потоки в рыночной экономике
Финансы — неотъемлемая часть денежных отношений, поэтому их роль и значение

Из книги
Финансы и кредит. Учебное пособие
автора

Полякова Елена Валерьевна

13.1. Структура банковской системы РФ
Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Центральный банк РФ, на втором — различные кредитные организации (рис. 6).
Рис. 6. Структура банковской системыКредитная организация — юридическое лицо,

Из книги
Деньги, банковский кредит и экономические циклы
автора

Уэрта де Сото Хесус

Глава 8 Теория свободной банковской деятельности и банковской системы с центральным банком
Эта глава посвящена теоретическому исследованию доводов, приводившихся на протяжении всей истории экономической мысли, «за» и «против» обеих систем – системы с центральным

автора

Рождественская Татьяна Эдуардовна

1. Понятие банковской операции
Законодательство Российской Федерации не содержит легального толкования понятия «банковские операции». Поэтому и в правовой литературе, и на практике ведутся дискуссии по поводу тождества и отличий банковских операций и сделок в

Из книги
Банковское право
автора

Кузнецова Инна Александровна

33. Понятие банковской операции
Банковская операция включает в себя, как минимум, три элемента:1) цель банковской операции;2) определенный алгоритм реализации сделки, ради которой совершается банковская операция;3) управление рисками.По своему основному

Из книги
Деньги, кредит, банки. Шпаргалки
автора

Образцова Людмила Николаевна

93. Понятие и структура кредитной системы
Подходы к определению кредитной систем ы:1. Функциональный подход. Кредитная система – совокупность форм, видов кредита, принципов кредита и кредитования, механизм кредитования и организация кредитного процесса.Кредитная

автора

Кановская Мария Борисовна

5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения.В стране есть экономические организации, которые выполняют отдельные

Из книги
Банковское право. Шпаргалки
автора

Кановская Мария Борисовна

20. Понятие банковской деятельности
Банковская деятельность является предметом банковского права. Можно выделить некоторые особенности (характерные черты) банковской деятельности: ?предпринимательская, коммерческая деятельность, направленная на извлечение

Из книги
Банковское дело. Шпаргалки
автора

Кановская Мария Борисовна

4. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские

Из книги
Деньги, банковский кредит и экономичские циклы
автора

Уэрта де Сото Хесус

Глава 8
Теория свободной банковской деятельности и банковской системы с центральным банком
Эта глава посвящена теоретическому исследованию доводов, приводившихся на протяжении всей истории экономической мысли, «за» и «против» обеих систем — системы с центральным

Из книги
Национальная экономика: конспект лекций
автора

Кошелев Антон Николаевич

1. Структура национальной экономики: понятие, сущность и виды
Сущность национальной экономики состоит в том, что она представляет собой сложившуюся систему национального и общественного воспроизводства государства, в которой между собой взаимосвязаны отрасли, виды и

Из книги
Экономическая теория: учебник
автора

Маховикова Галина Афанасьевна

6.3.2. Сущность кредитно-банковской системы
Каждая страна имеет свою кредитно-банковскую систему.Кредитно-банковская система – это комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении

Из книги
Национальная экономика
автора

Кошелев Антон Николаевич

1. Структура национальной экономики: понятие, сущность и виды
Сущность национальной экономики состоит втом, что она представляет собой сложившуюся систему национального и общественного воспроизводства государства, в которой между собой взаимосвязаны отрасли, виды и

a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z